El intercambio de bienes y servicios entre países impulsado por el comercio internacional y la globalización trajo consigo el incremento de transacciones bancarias internacionales entre las empresas. Estos pagos transfronterizos han enfrentado históricamente diversas barreras. En este artículo veremos como gracias al nacimiento de las fintech se ha comenzado a transformar esta realidad, ofreciendo soluciones innovadoras que están revolucionando la manera en que se realizan las transacciones internacionales.
Primero, recordaremos un poco cómo estas transacciones eran realizadas ( y algunas todavía lo son), para luego abordar su evolución, beneficios y desafíos que representan estas operaciones entre empresas.
Tabla de contenido

Introducción a los pagos transfronterizos tradicionales
Seguramente has escuchado hablar o realizado pagos transfonterizos alguna vez, empecemos recordando qué es un pago de este tipo. Un pago transfronterizo o internacional, como su nombre lo dice, es una transacción realizada entre dos entidades que se encuentran en distintos países y que involucran distintos tipos de divisas.
Muchas empresas que comercializan y realizan actividades de manera internacional, durante años, han utilizado los servicios bancarios para realizar este tipo de operaciones o bien, mediante cheques, y procedimientos largos con transacciones que toman horas o días para poder recibir y realizar pagos al extranjero. Con el surgimiento de las fintech y los servicios bancarios tecnológicos, las empresas han visto una gran alternativa para acelerar sus procesos y ahorrar costes.
La problemática de los pagos transfronterizos tradicionales
Hasta hace relativamente pocos años, los pagos internacionales dependían casi de manera exclusiva de los bancos tradicionales y servicios como SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Este sistema, es conocido por ser costoso. La mayoria de los bancos tienen una comisión que más alta que cuando se realiza una transacción de pago nacional y con una misma divisa. Esta comisión es variable dependiendo el tipo de moneda utilizada y de la taza de cambio del día según la entidad bancaria.
Por otro lado, un aspecto bastante importante es la seguridad y transparencia en la visibilidad de las transacciones, evitando el desvío de recursos el blanqueamiento de capitales, por ejemplo.
Este tipo de pagos, también conocidos como Pagos B2B, han enfrentado historicamente múltiples barreras además delos costes elevados. La lentitud en las transferencias es otra desventaja que causo problemas, pues la mayoria de ellas, tomaba incluso varios días para poder ser ejecutada, sin contar también la falta de transparencia que tienen. Estos problemas han efectado a las empresas de todos los tamaños, pero principalmente para las empresas PYMEs que se dedican al Comercio Exterior.
Un estudio del Banco Mundial (2022), reveló que las comisiones por transferencias internacionales promediaban entre un 5% y 7% del monto transferido, sin duda un tema que afecta especialmente a pequeñas y medianas empresas sus beneficios, además de atrasar la disponibilidad inmediata en su liquidez. Estos tiempos de procesamiento prolongado generaron también problemas de flujo de caja para muchas empresas.

¿Cómo las fintech están cambiando las reglas del juego?
De manera disruptiva, las fintech han introducido soluciones que han agilizado el proceso de pagos transfronterizos, reduciendo los costes y mejorando la experiencia de los usuarios. Gracias al uso de tecnología blockchain y otras innovaciones, plataformas como Wise, Ripple y Payoneer han logrado eliminar intermediarios, permitiendo transacciones más rápidas y a menor coste. De acuerdo con un informe de la consultora Accenture (2023), los costes de las transacciones transfronterizas a través de fintech son hasta un 40% más bajos en comparación con los bancos tradicionales.
El impacto para las empresas
Beneficios
Reducción de Costes : como ya mencionamos anteriormente, el acceso a soluciones fintech para pagos internacionales ha tenido un impacto significativo en las empresas, especialmente en las PYMEs, pues tradicionalmente, enfrentaban barreras más grandes al tratar de acceder a servicios de pago internacional, debido a las comisiones elevadas y la falta de flexibilidad de los bancos. Con el surgimiento de las fintech, estas barreras se han reducido. Plataformas como Payoneer y Airwallex o incluso Revolut permiten a las PYMEs realizar pagos a proveedores internacionales y recibir pagos de clientes en diferentes monedas, con tarifas competitivas y tiempos de liquidación significativamente más cortos. Esto eleva su competitividad y les permite seguir estando en el mercado.
Según un estudio realizado por McKinsey (2023), las empresas que utilizan fintech para sus transacciones internacionales han reportado una mejora del 20% en su flujo de caja debido a la rapidez y reducción de costes.
La rápidez : La rápidez en las transacciones es otro beneficio altamente positivo para las empresas. Enviar y recibir pagos internacionales al instante, sin duda ha mejorado las previsiones financieras y el flujo de caja de las empresas, pues ahora pueden disponer de inmediato de sus recursos. Este beneficio es muy importante sobre todo para las PYMEs, pues sus recursos suelen ser limitados y necesitan autofinanciarse teniendo una liquidez en todo momento.
Seguridad y transparencia: Las fintech han mejorado la transparencia en el proceso de pagos, permitiendo a las empresas rastrear sus transacciones en tiempo real, algo que no era posible con los sistemas bancarios tradicionales. Esto no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también genera mayor confianza entre los actores del comercio internacional, evitando posibles fraudes y asegurando mejores relaciones comerciales en el largo plazo.
El papel de la tecnología blockchain

Todas las transacciones registradas en una cadena de bloques son visibles para los participantes de la red y se almacenan en un libro mayor público e inmutable. Esto permite una mayor trazabilidad de las operaciones financiera. Además facilita el cumplimiento regulatorio, ya que las auditorías se simplifican al tener acceso directo a un registro completo e inalterable de todas las transacciones.
La blockain también proporciona contratos inteligentes, que se ejecutan automáticamente cuando se cumplen ciertas condiciones predefinidas. Este sistema permite a las fintech automatizar procesos financieros, como la liquidación de pagos, la emisión de préstamos o el procesamiento de seguros, eliminando la necesidad de intermediarios. Los contratos inteligentes ofrecen eficiencia, rapidez y reducen el riesgo de incumplimiento de acuerdos, lo que los convierte en una herramienta clave para las fintech que buscan automatizar operaciones complejas de manera segura.
La revolución de los pagos internacionales se vieron impulsados principalmente por la tecnología blockchain. Esta tecnología ofrece una infraestructura descentralizada y segura que permite realizar transacciones sin necesidad de intermediarios, además proporciona un alto nivel de seguridad en las transacciones debido a su naturaleza descentralizada y encriptada. Cada transacción realizada en una cadena de bloques es verificada por múltiples nodos y registrada de forma inmutable, lo que la hace prácticamente imposible de alterar o manipular. Esto es particularmente valioso para las fintech que manejan grandes volúmenes de datos sensibles y transacciones financieras, ya que ofrece una capa adicional de protección contra fraudes y ciberataques.
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Desafíos:
A pesar de los avances significativos que han traído las fintech, aún existen desafíos en la implementación global de estas soluciones.
Regulaciones y cumplimiento normativo :Uno de los mayores desafíos tanto para las fintech como para las empresas que utilizan sus servicios es navegar en un entorno regulatorio en constante cambio. Las leyes que regulan el sector financiero varian de un país a otro, esto dificulta el cumplimiento de la normativa local. Al mismo tiempo, las empresas que adoptan el servicio de las fintech, deben asegurarse de que cumplan con todas la regulaciones aplicables, como protección de datos, prevención del blanqueamiento de capitales y la seguridad en sus transacciones.
Seguridad y ciberamenazas : Por otro lado, el auge de las fintech ha venido acompañado de un incremento en las amenazas cibernéticas, lo cual no es una novedad para las empresas tecnológicas. Las fincteh son un objetivo atractivo para los ciberdelincuentes que buscan vulnerar sus sistemas. Es por ello que el tema de la seguridad es crucial para ellas, además de buscar proveedores que ofrezcan sistemas de ciberseguridad especializados y robustos para evitar estos grandes riesgos.
Integración tecnológica y adaptación cultural : Un desafío muy presente en la actualidad para las empresa en esta era digital es la integración tecnológica, especialmente para aquellas que aún dependen de sistemas financieros tradicionales o tienen infraestructuras tecnológicas complejas. La transición a plataformas fintech puede requerir la actualización de sistemas, la capacitación de empleados y la reestructuración de procesos internos. Además, existe una brecha cultural que algunas empresas deben superar: adaptarse a nuevas formas de trabajar y gestionar las finanzas, más ágiles y automatizadas, lo que puede generar resistencia interna.
Conclusión
Las fintech han jugado un papel crucial en la transformación de los pagos transfronterizos, ofreciendo alternativas más rápidas, económicas y transparentes frente a los métodos tradicionales. El impacto de estas soluciones es especialmente significativo para las PYMEs, que ahora pueden competir en el mercado global sin las barreras de costo y tiempo que antes enfrentaban. Sin embargo, a medida que la adopción de estas tecnologías crece, será esencial que tanto las empresas como los reguladores trabajen en conjunto para superar los desafíos que aún persisten y maximizar el potencial de esta revolución en los pagos globales.
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